鄉(xiāng)村振興，錢從哪來(lái)？

財(cái)政資金、金融資金、社會(huì)資金，是全面開展鄉(xiāng)村振興工作的三大主要資金來(lái)源。如何撬動(dòng)金融資金，吸引社會(huì)資金，將市場(chǎng)化運(yùn)作和政策扶持相結(jié)合，激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興“自我造血”？近日，記者對(duì)產(chǎn)糧大縣榆樹市進(jìn)行走訪調(diào)研，并深入該市重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)——榆樹農(nóng)商銀行，進(jìn)行蹲點(diǎn)采訪，其數(shù)字化、普惠化金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)與成果，或可借鑒。

化整為零，支農(nóng)支小，普惠化服務(wù)解決“融資難”

10月24日，榆樹市劉家鎮(zhèn)福利村村民楊英峰的35公頃土地進(jìn)入了收割尾聲，牛棚里的17頭牛也即將出欄。楊英峰粗略算了算，今年的收入大約在35萬(wàn)元左右。

楊英峰告訴記者，小農(nóng)戶想致富，最大的困難就是“錢”。今年春耕時(shí)，因缺少資金，楊英峰本想忍痛將還未到出欄期的牛賣掉籌集種地資金，這時(shí)，下鄉(xiāng)走戶的榆樹農(nóng)商銀行劉家支行的工作人員向他推薦了“榆農(nóng)快貸”。因?yàn)樾抛u(yù)良好，楊英峰的預(yù)授信額度為20萬(wàn)元。楊英峰當(dāng)即在手機(jī)微信小程序“榆快金融”注冊(cè)用信。楊英峰貸款20萬(wàn)元，僅用了十幾分鐘。

據(jù)了解，為了更好地服務(wù)三農(nóng)，助力鄉(xiāng)村振興，2020年以來(lái)，榆樹農(nóng)商銀行全面實(shí)施“支農(nóng)支小，零售轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，并制定“兩服四進(jìn)”工作方案，把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶。全體員工走村入戶，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶等小微企業(yè)采集信息建立檔案，截至目前，共走訪客戶9.9萬(wàn)戶，建立檔案8.6萬(wàn)戶，發(fā)放宣傳資料20萬(wàn)余份，新營(yíng)銷貸款1200戶1.4億元。

正是這種“回歸本源、專注主業(yè)、支農(nóng)支小、零售轉(zhuǎn)型”的思路，使榆樹農(nóng)商行推出了一系列免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品，解決小農(nóng)戶“融資難、融資貴”困局，使農(nóng)民名下的宅基地、林地等可以通過金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)融資，最終激活農(nóng)村潛在的消費(fèi)需求和投資需求，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展。

據(jù)了解，2020年榆樹市農(nóng)商行承擔(dān)榆樹市100%的貸款扶貧任務(wù)，發(fā)放扶貧貸款1471戶4427萬(wàn)元，積極主動(dòng)發(fā)揮縣域法人銀行在脫貧攻堅(jiān)中的作用。

合零為整，整村授信，數(shù)字化服務(wù)精準(zhǔn)發(fā)力

楊英峰告訴記者，從前，普通農(nóng)戶貸款手續(xù)復(fù)雜，很多農(nóng)戶甚至貸不下來(lái)款。新的貸款服務(wù)，不僅不需要抵押，也不用擔(dān)保，手續(xù)特別簡(jiǎn)單，速度也特別快，在手機(jī)上操作即可，而且可以三年循環(huán)使用。

記者在楊英峰的指導(dǎo)下，體驗(yàn)了“榆樹快貸”的便捷。這是一款完全數(shù)字化的金融服務(wù)。它集信貸產(chǎn)品展示、客戶身份認(rèn)證、在線貸款申請(qǐng)、后臺(tái)智能審批、多渠道還款等功能于一體。目前，這項(xiàng)服務(wù)已經(jīng)覆蓋榆樹市所有農(nóng)區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，至今年6月末，“榆農(nóng)快貸”客戶申請(qǐng)已達(dá)1.5萬(wàn)戶，簽約授信1.3萬(wàn)戶金額7億元，累計(jì)用信1萬(wàn)戶金額6億元，用信余額9000戶4.4億元。

為了進(jìn)一步提高效率，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，榆樹農(nóng)商行施行了“整村授信”。對(duì)榆樹市共388個(gè)行政村2442個(gè)自然屯3198個(gè)村組，開展全面“預(yù)授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”。通過“批量信息導(dǎo)入、行內(nèi)大數(shù)據(jù)篩查、背靠背準(zhǔn)入評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)交叉驗(yàn)證”等工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息全面入庫(kù)“名單制管理”。共評(píng)議農(nóng)戶27.1萬(wàn)戶，評(píng)議后禁入戶0.5萬(wàn)戶、有待觀察戶13.8萬(wàn)戶、預(yù)授信準(zhǔn)入戶10.5萬(wàn)戶、存量用信戶2.3萬(wàn)戶。其中的10.5萬(wàn)戶預(yù)授信41.8億元。

據(jù)了解，從2020年開始，榆樹農(nóng)商行已經(jīng)全面施行了無(wú)紙化辦公、電子印章、遠(yuǎn)程授權(quán)、集中作業(yè)、后督優(yōu)化等一系列信息系統(tǒng)上線，傳統(tǒng)柜面模式被全面替代，客戶業(yè)務(wù)正向著移動(dòng)端自助化進(jìn)一步迭代。2020年9月，其零售業(yè)務(wù)“科技大腦——普惠金融運(yùn)管系統(tǒng)”投入使用，為整村授信提供信息處理平臺(tái)支撐。隨后，多款線上金融產(chǎn)品先后上線。

一年來(lái)，榆樹農(nóng)商銀行以科技為支撐，穩(wěn)步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的制度、產(chǎn)品和金融模式，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的便捷性和有效性。其金融服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，已成為榆樹市農(nóng)村綜合改革金融服務(wù)示范樣本和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施落地金融服務(wù)的重要舉措之一。

橫向聯(lián)合，智慧監(jiān)管，金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

榆樹農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合。除了為農(nóng)戶、合作社以及有帶動(dòng)輻射作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)提供金融支持，使他們不斷壯大，更好地帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興“自我造血”。最近，榆樹農(nóng)商行還率先推行了“活牛貸”業(yè)務(wù)，破解了長(zhǎng)期以來(lái)畜牧業(yè)發(fā)展的資金難題。

據(jù)了解，榆樹農(nóng)商行率先對(duì)有貸款需求的養(yǎng)殖戶進(jìn)行了貸前調(diào)查，篩選匯總后聯(lián)合太保榆樹分公司、吉林省正明監(jiān)管公司為抵押牛只辦理了肉牛養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)，為牛只佩戴了rfid電子耳標(biāo)、圈舍安裝了監(jiān)控設(shè)施，詳細(xì)錄入牛只信息，利用智慧監(jiān)管平臺(tái)對(duì)抵押牛實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控，并派駐監(jiān)管巡視員定期檢查，解決了活體抵押的貸后管理難題。

目前，榆樹農(nóng)商行已為78家養(yǎng)殖戶的肉牛安裝了監(jiān)管設(shè)備，辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，完成了3973萬(wàn)“活牛貸”的貸款發(fā)放。“活牛貸”的推出，對(duì)貫徹落實(shí)《吉林省“秸稈變?nèi)狻惫こ虒?shí)施方案》，發(fā)揮肉牛產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，以金融助力肉牛產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)民增收致富有著重要意義。